装修短期贷款PK信用卡支付额度过小贷款不划算

　　买了房却暂时无钱装修，这样的事并不鲜见。李先生目前正好遇到了这样的事。如果现在装修，那么意味着要向亲戚或朋友借钱，如果等一等，就眼看着新房就是住不进去。

　　记者了解到，尽管一些银行推出了装修贷款业务，但手续复杂、利息过高成为阻碍装修贷款的两道屏障。

　　【典型案例】

　　个人装修未按期还款装修公司成被告

　　不久前，21位因涉及个人房屋装修贷款未按期还款被告上了朝阳法院。银行方面称：银行分别与21人签订《个人消费借款合同》，同时由装修公司承担连带担保责任。合同签订后，银行提供了相应的房屋装修贷款，而借款人和担保人均未按期还款，且已连续超过三个月。因此，银行要求法院判令解除双方之间的借款合同；要求借款人返还借款本金，支付利息；并由装修公司承担连带责任。

　　至于为何出现21人同时被告，北京市汉韬律师事务所主任李玲律师认为，装修贷款基于其用途所限，在贷款金额上一般偏小，在担保方式上，基本是承揽装修业务的公司为装修人向银行提供担保，而担保因装修公司的特点?穴注册资金偏小、规模不大、很少有不动产或价值高的动产等?雪而无法采取质押或抵押担保形式，往往采取的是信用担保，这样一来，在借款人无力偿还贷款或恶意不偿还贷款的前提下，因贷款装修的房屋往往是其他银行、其他贷款的抵押标的，且房屋的金额远远大于装修贷款的金额，商业银行很难采取诉讼保全的措施，而作为担保人的装修公司又因其规模及担保能力上的限制，商业银行往往很难得到清偿或足额的清偿。

　　【专业解析】

　　额度过小贷款不划算

　　记者在采访中也了解到，几年前一些装饰公司跟风开设了装修贷款，现如今大多已销声匿迹了。一位装饰公司负责人告诉记者，为消费者办理装修贷款自身风险太大且不论，装饰公司的初衷是为消费者多提供一项服务，但因贷款手续复杂，利息过高等因素，消费者并不买账。

　　专业贷款担保公司伟嘉安捷的市场部经理殷丽娟则告诉记者，装修贷款一般分为两种：一种是类似招商、建设银行等提供的装修贷款，借贷方需要提供新购住宅的房屋买卖契约(正本)、购房收据或发票等资料；另一种，则为抵押消费贷款，各大银行目前均可办理，消费者可以用房产做抵押，但不能作为经营性消费，且最高年限为10年，一般情况下100万元以内的贷款。但这种贷款因涉及房产抵押，因此较适合于二次装修。

　　目前使用贷款进行装修的情况比较少。殷丽娟为记者算了这么一笔账，如果以贷款5年总额为5万元的贷款为例，按照目前7.20%的贷款利率，借贷方月供为994.78元，总还款额为59687.08元，其中仅总利息就需要多支付9687.08元。

　　以上仅为等额本息还款方式的计算方式，且不包含保险费和委托担保公司的服务费用，以及排除了利息继续上涨的可能性。

　　殷丽娟还特别强调，“如果是额度不超过10万元的装修预算，建议消费者还是尽量采用其他的方式筹集装修经费。”

　　【实用对策】

　　信用卡支付代替短期贷款

　　目前，不少家居市场都可以用信用卡购买建材。仅招商银行(38.59,1.18,3.15%)已在全国范围内建立了260多家分期商户，包括家装、家电等在内的分期付款业务市场占有率高达90%。其“家装易”将“零首付”这一全新的消费、理财理念引入家装市场，消费者可以利用分期付款进行“打包式”装修。包括整个家居装潢业务，地板安装费、人工费等费用都能分期偿付，持卡人可以在购买后第七个月开始支付第一笔款项，6个月的免息免付款、最长24个月的分期，降低了一次性支付的压力。

　　今年，民生银行还与业之峰等装饰公司合作，推出民生银行信用卡装修分期付款项目，实现了0首付、0利息、0手续费。据介绍，装修期一般是45-90天。以前，消费者装修需要在90天内交清装修的全款，使用民生银行信用卡，只需在12个月内将装修款分期交给银行就可以了；以前消费者在签订合同后需要交纳55%的首付款，选择信用卡免息分期业务，则可以直接拿民生银行的信用卡刷卡分期交纳首付款，而实际上在刷卡的时候客户并没有付钱；所产生的手续费用则由装饰公司统一支付。

　　【贴心提示】

　　申请装修贷款应具备的条件

　　以招商银行的申请条件为例。

　　贷款对象应具备以下条件：1.年满18周岁，具有当地常住户口及合法有效的身份证明；2.有正当职业和稳定收入，具备到期偿还贷款本息的能力。对自雇人士(即自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10%股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者)，不能仅凭个人开具的收入证明来判断其还款能力，应通过要求其提供有关资产证明、银行对账单、财务报表、税单证明和实地调查等方式，了解其经营情况和真实财务状况，全面分析其还款能力；3.能够提供银行认可的资产作抵(质)押担保，或有足够代偿能力的第三人提供连带责任保证；4.借款人已与装饰公司签订相关的装修合同或协议；5.对新购住宅装修的应提供房屋买卖契约(正本)、购房收据或发票等资料；原有住宅再次装修的应提供房屋所有权证明材料；6.经办行规定的其他条件。